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商业银行信用卡业务风险和风险管理开题报告
选题背景和意义：
信用卡业务是各银行增加利润来源的重要中间业务，在银行利润结构中信用卡业务的收益占据重要比重，已经成为我国银行业的重要业务品种之一。我国自 1985 年中国银行推出第一张信用卡以来，在度过了十多年的低迷期后，近几年信用卡业务得到飞速发展，信用卡发行量不断增加。截至 2009 年底，我国银行累计发行银行卡 206594.37 万张，同比增长 14.8% ，增速降低 5.2% 。其中，借记卡 188038.81 万张，占银行卡发行量的 91.0% ，同比增长 13.4% ，增速回落 4.2% ；信用卡发卡量为 18555.56 万张，同比增长 30.4% ，增速回落 27.3% 。截止至 2009 年，银行卡发卡数量增速放缓，信用卡占银行卡比例进一步增加。 2009 年底，我国银行借记卡发卡量与信用卡发卡量的比例约为 10.13:1 。
信用卡发卡量快速上升的背后是个人金融服务要求的全面增加，居民结算观念发生巨大变化，人们逐渐接受了从现金结算到信用卡结算这一支付方式的转变。信用卡已经深深的影响着中国人民的生活，在我国居民生活中发挥日益重要的作用，成为了人们日常生活的好伴侣。越来越多的市民愿意成为持卡消费一族，持卡消费在生活中也变得越来越普遍。
在信用卡行业高速增长的同时，是全行业普遍亏损的局面，只有招商银行等少数发卡行目前实现了盈利。据 2009 年中国上市银行中报提供的数据分析可知，披露了信用卡不良贷款数据的四家银行 —— 招商银行、中信银行、兴业银行和深发银行的信用卡不良贷款分别占到总不良贷款的 11.1% 、 6.7% 、 2.7% 和 3.8% ，并大致呈现出信用卡发卡量越大，信用卡不良贷款率越高的趋势。韩国信用卡危机和由 2007 年美国次贷危机所引发金融危机的教训还历历在目。我国银行业在信用卡业务飞速发展的现状下更应该引以为鉴，对信用卡风险成因及防范对策研究，以求防范于未然，避免重蹈覆辙。并且加强对信用卡风险的管理，无论对社会、对银行业还是对持卡人都具有非常重大的意义。
本文主要分析我国商业银行信用卡业务中存在的风险和风险管理中存在的问题，对这些问题进行概括总结，提出信用卡风险管理的相关策略，以求为信用卡行业健康发展提供借鉴。
本课题在国内外研究现状（文献综述，不少于 2000 字）：
一、国内信用卡风险管理研究
1 、吴洪涛 [1] 的著作《商业银行信用卡业务》用经济学的基本理论分析信用卡业务的发展，将消费理论、银行信贷理论、货币进化论结合在一起，分析了防范信用卡业务风险的普遍模式。参考了 Bierman 和 Hass,Yawitz 的研究成果，对中外信用卡业务的发展进行了比较研究。
2 、周宏亮、穆文全 [2] 编著的《信用卡风险管理》介绍了美国信用卡发展简史和信用政策，信用卡风险管理的理念及相关法律。并且在分析技术方面做了深入细致的研究，提出了数据挖掘、数据仓库、遗传算法、神经网络、决策树等最新的信息技术成果。该著作不同于以往信用卡风险管理以理论分析为主的惯例，而采取不同的思路为风险分析提供技术基础。
3 、中国工商银行课题组 [3] 分析研究指出我国商业银行信用卡业务的收益较低，盈利困难，并研究分析了我国商业银行信用卡盈利能力低下的原因和应对策率。
4 、王红、李松 [4] 在《信用卡风险管理研究》中认为我国信用卡风险管理中存在风险防范意识不强、风险管理法制不完善、风险管理协调沟通机制有待加强等问题，并从做好风险防范建设，建立内控长效机制方面提出措施。
5 、李慧妍 [5] 在《我国商业银行信用卡业务盈利性分析》一文中分析了我国商业银行信用卡业务的盈利性。她指出我国商业银行信用卡业务盈利性较低的主要原因，并且证明了影响我国商业银行信用卡业务盈利性的关键因素是信用卡的透支余额。
6 、闫天兵、沈丽 [6] 在《我国信用卡信用风险管理研究》中认为信用卡业务是一项高收益与高风险并重的业务，在《我国信用卡信用风险管理研究》一文中首先对对信用卡的盈利结构进行分析，针对信用卡信用风险问题进行识别，并采用信用评分模型进行衡量，借以从获取客户，管理现有客户问题和催收欠款三个方面提出有效的信用卡信用风险管理方法。
7 、吴镝、蒋鹏 [7] 在《论我国商业银行的信用卡风险管理》中介绍了信用卡欺诈风险的来源：商家、持卡人、商业银行和第三方。具体分行了欺诈风险的表现形式及其形成的原因，并提出了加强信用卡风险管理的对策，应该着力于个人征信体系的建立，社会防范力量的统一以及法律支持体系的完备。
8 、陆立锋 [8] 在《商业银行信用卡风险管理与利润增进问题》中论述了信用卡风险管理与利润增进之间的关系，指出我国信用卡行业的新机会在于我国信用卡风险管理一定要与银行企业文化、计算机技术相结合，要能够为银行创造价值，取得利润。而信用卡利润增进的关键在于风险管理能否进一步贴近市场，提供以人为本的增值服务。他认为中国信用卡产业未来十年内将进入 “ 井喷式 ” 的爆发性增长阶段，发卡规模和信用卡业务利润将急剧增加。
9 、黄素梅 [9] 在《给予生命周期的信用卡风险管理体系构建》一文中把信用卡生命周期中分为四个阶段 —— 考察期、形成期、稳定期和衰退期，认为考察期要加强营销管理，筛选客户质量直接影响到后期信用卡风险管理的难易；形成期主要是进行审批管理和授信管理；稳定期要灵活调整策略以控制风险、挖掘收益、巩固客户忠诚度、增强产品和服务的市场竞争力，同时对特约商户行为进行监管，以期实现更好的账户管理效益；衰退期，银行应合理制定催收策略，极力挽救客户，减少坏账损失。
10 、王立枫 [10] 在《信用卡风险成因及防范对策》中分别对银行、持卡人和特约商户在信用卡业务中面临的风险全面详细地进行分析，指出风险形成的原因，并提供了相对的风险控制措施。文中除了关心银行面临的信用卡业务风险，还增加了对持卡人和特约商户的关注，特别是近些年来新发现的信用卡犯罪形式大大加大了持卡人和特约商户在信用卡业务中面临的风险。
11 、赵杰 [11] 指出我国信用卡发卡行信用风险在不断积聚，逐渐进入业务发展的拐点期，现如今急需建立信用卡风险防范机制，建立合理的授信政策，从源头上控制风险。
12 、刘明芳和油晓峰 [12] 在《我国信用卡风险与管理研究》中详细分析了美国信用卡市场的发展、韩国信用卡危机和台湾信用卡危机。分析指出美国的个人信用评估体系和美国信用卡产业的法律法规体系相互弥补、相互制约、相辅相成利益共享，很好的完善了个人信用卡体系。同时韩国和台湾的信用卡危机的经验教训对我国信用卡行业来说是一个警示。他们在文中建立了个人信用评分模型。
二、国外信用卡风险管理研究
1 、 Stighz 和 Weiss[13] 在《不完全信息市场中的信贷配给》一文中，提出在信息不对称情况下，借款人会产生改变起初申请贷款时的用途转而从事高收益、高风险的项目的动机，这就导致银行的预期收益降低而风险增高，从而使得银行面临 “ 道德风险 ” 。商业银行面对借款人的道德风险，可以采用的措施之一就是提高透支利率，用提高利率增加的利息收入来补偿可能出现的坏账损失，同时也带来不利后果。首先，面对高利率，那些能按时偿还的安全客户会主动退出这一高价信贷市场，但危险客户由于从事高收益高风险项目，无论成功与否都敢于贷款。其次，借款人为了支付高利率会选择把贷款用于高风险的投资项目上，以博取高收益，银行收不回贷款的风险就更大，这就是 “ 逆向选择 ” 现象。道德风险发生在借款人透支之后，由于银行对于借款人透支使用情况监管不严格，借款人为追求高回报，将贷款用于高风险的投资项目，往往造成高违约率，从而产生 ” 道德风险 ” 。 “ 逆向选择 ” 与 “ 道德风险 ” 的共同作用导致信用卡信用风险要远高于其他贷款。
2 、 Donatoct AI[14] 以信用卡资料为例，试着利用资料勘探的技术预测信用卡持有人的信用破产时机。
3 、 Elizabeth Langwith[15] 的研究指出信用风险的部分成因是还贷利率过高所致，他通过大量信用卡使用者的调查发现要降低信用卡风险，发卡银行必须管理好银行内部操作风险，并应酌情降低还款利率，另外可以借助专业的催帐公司处理呆账。
参考文献 :
[1] 吴洪涛 . 商业银行信用卡业务 [M]. 北京，中国金融出版社， 2003 （ 10 ）
[2] 周宏亮，穆文全 . 信用卡风险管理 [M]. 北京，中国金融出版社， 2005
[3 中国工商银行江苏省分行课题组 . 加速信用卡收益结构的转型 [J]. 中国信用卡， 2006(1)
[4]王红，李松 . 信用卡风险管理中的问题与措施 [J]. 中国信用卡， 2007 （ 10 ）
[5]李慧妍 . 我国商业银行信用卡业务盈利性分析 [D], 苏州大学， 2007
[6]闫天兵，沈丽 . 我国信用卡信用风险管理研究 . 济南金融 ,2008(8)
[7]吴镝 , 蒋鹏 . 论我国商业银行的信用卡风险管理 [J]. 现代商贸工业 ,2008 （ 7 ）
[8] 陆立锋 . 商业银行信用卡风险管理与利润增进问题 [J]. 新西部（下半月） ,2008(4)
[9] 黄素梅 . 基于生命周期的信用卡风险管理体系构建 [J]. 金融经济（理论版）， 2009 （ 12 ）
[10] 王立枫 . 信用卡风险成因及方案对策 [J]. 内蒙古金融研究， 2011 （ 9 ）
[11] 赵杰 . 我国商业银行信用卡风险管理研究 [J]. 中国经贸导刊， 2011 （ 2 ）
[12] 刘明芳，油晓峰 . 我国信用卡风险控制与管理研究 [D]. 山西财经大学， 2011
[13]Stiglitz, and Weiss. Credit Rationingin
Markets with I m-perfect Information. American Economic Review, 1981
[14]Warmer, John T. and Saul Pleeter. The
personal Discount Rate:Evidence from Military Downsizing Programs. American
Economic Review,2001(1)
[15]Greenspan, Remarks at the Financial
Markets Conference of the Federal Reserve Bank of Atlanta, Board of Governors
of the Federal Reserve System, Washington,D.C.Alan,1996
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城市发展战略研究开题报告范本
研 究
生 开 题 报 告
题 目：
学 号
姓 名
专 业
指 导
教 师
院（系、所）
2018 年 9 月 1 日
开题报告要求
一、课题来源 ( 国家、教育部、省、市、自选 ) 。
二、拟研究的问题以及研究的理论或实际应用意义或价值。
三、国内外相关研究与实践的综述。
四、主要研究内容。
五、课题研究拟采用哪些方法和手段，完成论文的实验条件等。
六、研究过程中预计可能遇到的困难或问题，并提出解决的方法和措施。
七、计划进度。
八、主要参考文献。
附注：
1 ．开题报告须存入学生个人学籍档案。
2 ．开题报告要求文句通顺、内容明确、字迹工整。
3 ．开题报告打印后提交给导师，再由导师审核签字后提交给 EMBA 教育中心。
4 ．申请某学期学位论文答辩的学生，其开题报告提交的最后时间为该学期开学第一周星期五下午 5 ： 00 之前，过期不予受理。
一、论文题目及来源
论文题目： NZ 县城市发展战略研究
课题来源：本课题为华中科技大学学生 ***** 于毕业前夕，在管理学院教授的悉心指导下，结合本人所在的 NZ 县发展现状与问题撰写的毕业论文题目，属于自选课题。
二、研究背景与目的意义
1 ）研究背景
NZ 县位于鄂西北，汉水以南，荆山山脉以东，东临荆州武汉，西连神农架，南接宜昌三峡，北依襄阳南阳；地处江汉平原的北缘，南阳盆地的南缘，秦巴山系的东缘。版土面积三千八百五十九平方公里，总人口六十万人。 NZ 县山、水、林、城资源特色突出，景区与城区融于一体。拥有 48 大泉、 72 河堰之美誉。林地 378 万亩，森林蓄积量达 285 万立方米，森林覆盖率达 64.6% 。林特资源有 1500 多个品种。近年来， NZ 县农业产值增速一直居于各县区前列，建设了优质粮油蔬菜基地 85 万亩，优质林特基地 67 万亩，优质烟叶基地 3 万亩，特色农业产业生机勃勃。并已形成以涌泉工业园、襄阳磷化工循环经济产业园为核心的工业发展格局，且近两年因园区的投入生产，工业生产总值不断攀升，成为 NZ 县经济拉动力。正在着力建设 1500 平方公里的生态文化旅游区；投资 20 亿元以上，重点开发 5 个 4A 级景区。生态文化旅游旅游产业作为新型战略性支柱产业后起而勃发。
目前，中国的国家政策与襄阳市的地方政策的发展为 NZ 县的发展起到了巨大的促进与推动作用。中部崛起战略的推进实施为 NZ 县抢抓特色和优势资源提供了机遇；在区域经济发展格局中，襄阳所处的鄂渝豫陕毗邻地区是十二五时期乃至未来中西部重点发展地区之一，襄阳市打造现代化区域中心城市和省域副中心城市目标为 NZ 县未来城市定位指明了方向；国家农业现代化和城乡统筹政策为 NZ 县建成特色城市提供了保障，农业产业化、规模化、科技化、生态化、城镇化将是未来中国农村经济发展的主旋律，城乡统筹是 NZ 县这样的人口大县城市化过程中关键的举措，也是城市特色的形成基础；大旅游时代的来临则为 NZ 县的旅游业发展方式提出了导向。
2 ）研究的目的意义
随着国家一系列惠农政策的出台，为 NZ 县带来了新的发展机遇的同时也使得 NZ 县面临着更为严重的问题与挑战：一是生态环境保护问题。当前， NZ 县引进的大多数属建材行业，浪费了大量的石灰石、磷矿石资源，同时也破坏了生态环境，导致农村饮水困难；二是产业发展定位问题。目前 NZ 县已形成磷化工、建材、森工、农产品加工、纺织服装、机电等六大产业，但大多数未成为终端产品，既浪费了资源，又破坏了环境，导致附加值较低。本文就如何通过制定与实施有效的发展战略，打造山水园林城市，实现产城融合和社会经济可持续发展进行了探索与研究。
本文致力于在相关分析的基础上，通过采取 SWOT 分析方法，制定有效的城市发展战略，为 NZ 县打造以山水农林保育为基底的绿色之城，以产业转型升级，集约高效为基底的活力之城，服务齐备、
资源丰富、品牌响亮的文化之城，环境优美、 人地和谐的宜居之城提供一定得决策参考，同时也为其他县、市战略的制定与实施提供一定的借鉴。
三、相关研究综述
1 ）城市规划概述
城市规划最初是用于解决 19 世纪末资本主义工业城市的种种环境恶化问题和社会问题而产生。城市规划是指政府部门对一定时期内城市的经济、社会发展、空间布局、土地利用以及各项建设设施的综合部署以及实施管理。城市规划不仅是一项政策性、综合性很强的政府职能，还是一门跨越自然科学、社会科学的综合性学科。城市规划具有高度的政策性、综合性、前瞻性以及强制性等特性。通过对空间资源、土地以及各项建设的实施与管理，城市规划处理好近期与远期、局部与整体、城市与区域等十大关系。
城市规划的理论与实践研究可追溯到 19 世纪末期。 1898 年，英国人霍华德提出了著名的“田园城市理论”； 1933 年，《雅典宪章》中，明确提出了城市的四大功能，即居住、工作、休憩以及交通； 1977 年，《马丘比丘宪章》中进一步提出城市的综合性、多功能概念，并指出城市与自然之间的和谐。随着 21 世纪的到来，世界城市的发展潮流主要是城市化与城市的可持续发展以及全球经济一体化与城市的多样化。因此，城市规划的任务变得更加艰巨而繁重。
作为一种为社会、经济发展服务的重要措施，城市规划是政府干预、调控城市发展的一种重要手段。我国的城市规划的也历经了几十年的发展。 1980 年，我国组织召开了全国城市规划工作会议； 1984 年，《城市规划条例》开始实施； 1990 年，《城市规划法》实施； 1996 年，国务院颁布《关于加强城市规划工作的通知》； 2008 年，新的《城乡规划法》实施。在社会主义市场经济条件下，我国城市规划的定位是城市规划是国家对城市的建设与发展实行宏观调控和具体管理的重要依据与手段，要求“切实发挥城市规划对城市土地及空间资源的调控作用，促进城市经济和社会协调发展。”我国城市规划的发展方向是在大力加强城市规划对土地及空间资源调控和建设活动管理的同时，既逐步向综合规划发展，又及时注重城市实体形象的塑造。新时期，我国城市规划的基本任务是“统筹安排城市各类用地及空间资源，综合部署各项建设，实现城市经济和社会的可持续发展。”
城市规划作为一股重要的城市公共事务的组织力量，在不同的历史阶段中扮演着不同的角色。傅约翰 (JohnFriedmann) 对不同规划类型在公共领域的角色进行了归纳，主要有四个，即规划作为社会改革、规划作为政策分析、规划作为社会学习以及规划作为社会动员。而结合我国目前整体经济社会发展状况与城市社会经济发展现状，我国的城市规划至少要担当以下三种角色：调控人角色，对城市的宏观发展方向以及战略进行调控；公益人角色，实现并维护一定的公共目标，鼓励和保护有益的外部效益，预防和制止有害的外部效应；仲裁人角色，超越于各个经济主体之上，协调、处理城市规划建设活动主体间的利益冲突。”要想使城市规划担当以上的社会角色，就必须实现城市规划从蓝图向过程的转化。
2 ）发展战略概述
发展的本质是对旧事物的否定以及新事物的出现，其核心是创新。从经济学的角度看，发展是一个包括了社会结构、经济结构、经济体制以及政治制度变化在内的经济、社会全面进步的过程。《辞海》中对战略一词的定义是，“军事名词，对战争全局的筹划和指挥：它依据敌对双方的军事、政治、经济、地理等因素，照顾战争全局的各方面，规定军事力量的准备和运用。”在英语中，战略一词为“ strategy ”，来源于希腊语“ strategos ”，意为“指挥军队作战的艺术”。目前，战略也已经在经济、社会等多个领域得到了广泛的应用，主要是指对某一领域的基本性、长期性、整体性、决定性的谋划，战略属于一个概念性的统称，主要包括了竞争战略、发展战略、开发战略等。
“发展战略”一词最初是出现在发展经济学中，属于一种最基本的战略。发展战略主要是指从总体上决定人类社会各个领域发展的全局性、长远性的指导原则与谋划。发展战略的内容主要有战略背景分析、战略指导思想、战略目标制定、战略重点、战略任务、战略布局、战略对策等。总体而言，不同领域的发展战略均具有如下四个共同特征：
（ 1 ）全局性。任何战略问题都是以研究全局指导原则和谋划方案为目的。发展战略对于制定该战略的国家、地区、部门或单位来说均具有全局性的影响。
（ 2 ）长远性。长远性反映了客观经济社会系统在其运行过程中的时序规律。任何组织在战略目标制定、战略重点选取、战略措施构建及战略实施管理等步骤上均按照一定的时序步骤与规律进行战略的管理，进而产生时序上的功能效应，使得能够在远期产生近期意想不到的后果。
（ 3 ）动态性。环境是不断变化的，发展战略也应随着环境的变化适时作出调整，以便进行科学管理。
（ 4 ）利益性。无论发展战略的内容和谋划方式是什么，其最终目的都是为了获得服务组织或个人利益的最大化，追求发展战略主体的利益也是发展战略的一个本质特征。
四、论文研究的主要内容
论文首先介绍论文选题的背景及研究意义，在对相关文献进行归纳总结的基础上，对国内外有关城市发展战略方面的相关研究进行归纳整理，并根据论文的研究目的全文提出本文的主要研究内容及研究思路。
然后，对 NZ 县的地理位置、历史沿革、发展现状等进行了详细的分析，并在上述分析的基础上提出 NZ 县目前的发展存在的主要问题。
其次，对 NZ 县的内外部环境进行分析，并利用 SWOT 分析工具，找出 NZ 县面临的外部环境机会与威胁以及内部环境优势与劣势，进一步得出 NZ 县的战略定位。
再次，从战略原则、思路以及阶段性任务等方面对 NZ 县的发展战略进行了详尽的阐述，并构建了 NZ 县城市发展战略体系。
最后，从人才引进，竞争合作等方面提出了 NZ 县城市发展战略实施的辅助政策。
论文大纲如下所示：
1 绪论
1.1 研究背景与目的意义
1.1.1 研究背景
1.1.2 研究目的与意义
1.2 国内外研究综述
1.3 本文研究思路与内容
2NZ 县现状与问题分析
2.1NZ 县简介
2.2NZ 县现状分析
2.2.1 城市人口规模与经济现状分析
2.2.2 资源现状分析
2.2.3 产业发展现状分析
2.3NZ 县发展面临问题分析
3NZ 县战略环境分析与战略选择
3.1 外部环境分析
3.1.1 政治环境分析
3.1.2 经济环境分析
3.1.3 社会环境分析
3.1.4 技术环境分析
3.2SWOT 分析
3.2.1 外部环境提供的机会
3.2.2 外部环境存在的威胁
3.2.3 内部环境优势
3.2.4 内部环境劣势
3.3 战略定位与选择
3.3.1 战略分析
3.3.2 战略定位
4NZ 县城市发展战略思路与体系构建
4.1 城市发展战略总体思路
4.2 城市发展战略阶段及任务
4.3 城市发展战略体系建构
4.3.1 城市产业战略
4.3.2 城市休闲战略
4.3.3 城市文化战略
4.3.4 城市绿色战略
5 NZ 县城市发展战略实施的辅助政策
结束语
五、论文研究方法与技术路线
本文研究主要采用了文献研究方法与案例研究方法。
文献研究法：本文在大量文献阅读基础上，对城市发展战略相关的概念及理论进行了阐述，并对战略领域涉及的理论及方法进行了整理与回顾。
案例研究法：本文以 NZ 县的城市发展战略为研究对象，通过对 NZ 县目前的发展现状进行分析，提出 NZ 县目前发展过程中存在的主要问题，并通过对 NZ 县面临的内外部环境进行分析，运用 SWOT 分析方法，指出了 NZ 县的发展战略。
论文的研究路线图如图 1 所示：
六、论文写作计划进度安排
2013 年 3 月—— 2013 年 4 月：文献查阅及收集相关资料
2013 年 4 月—— 2015 年 6 月：方案设计，完成开题报告
2013 年 6 月—— 2013 年 8 月：撰写论文初稿
2013 年 9 月：论文修改、定稿、打印
2013 年 10 月：论文答辩
七、参考文献
[1] 艾伯特·赫希曼 . 经济发展战略 [M]. 北京 : 经济科学出版社 , 1991.
[2] 陈友华 , 赵民 . 城市规划概论 [M]. 上海 : 上海科学技术文献出版社 , 2000
[3] 储玉坤 . 周建平 . 20 世纪末世界经济发展趋势 [M]. 北京 : 经济科学出版
[4] 崔功豪 , 马润潮 . 中国自下而上城市化的发展及其机制 . 地理学报 , 1999.54(2):106-115
[5] 雷翔 . 走向制度化的城市规划决策 [M].
北京 : 中国建筑工业出版社 , 2003.
[6] 刘翠明 , 张峻 . 小城镇发展对策研究 . 生产力研究 , 2004,11:49-50.
[7] 石杰琳 . 加快小城镇建设实现农业现代化 .
决策探索 , 2001,
(5):42-43.
[8] 孙施文 . 有关城市规划实施的基础研究 .
. 城市规划 , 2000,
(7)
[9] 袁中金 . 中国小城镇发展战略 [M]. 南京 : 东南大学出版社 , 2007.
[10] Miehaele. Porter. Competitive
Strategy. BerrettKoehler, 2002.10
[11] Miehaele. Porter. The Competitive
Advantage of Nation. Berrett Koehler, 2000.
[12] Miehaele. Porter. Ultimate Competitive
Advantage. Berrett Koehler, 2003.
[13] W.ChanKim: Renee Mauborgne. Blueoeean
Stratery. Harvard Business School.
学生签字
指导教师签字
院 ( 系、所 ) 领导签字
年 月
日
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