6.2.3 客户风险特征和其他理财特性分析

1．客户的风险特征

· 三个方面构成：

（1）风险偏好

（2）风险认知度

（3）实际风险承受能力

· 风险承受能力

· 风险承受态度

· 风险矩阵

2．其他理财特征

（1）投资渠道偏好

（2）知识结构

（3）生活方式

（4）个人性格

客户理财需求和目标分析

6.2.4 客户理财需求和目标分析

1．理财目标

（1）短期目标

（2）中期目标

（3）长期目标

2．客户提出的其他要求

（1）收入的保护

（2）资产的保护

（3）客户死亡情况下的债务减免

（4）投资目标与风险预测之间的矛盾

现金管理

6.3 财务规划

· 现金、消费及债务管理：资金结余

· 保险规划：风险转移

· 税收规划：减少支出

· 人生事件规划：住房、教育及养老

· 投资规划：资产保值增值

6.3.1 现金、消费和债务管理

1．现金管理

· 目的：

（1）满足日常的、周期性支出的需求

（2）满足应急资金的需求

（3）满足未来消费的需求

（4）满足财务积累与投资获利的需求

· 预算编制的程序：

（1）设定长期理财规划目标

（2）预测年度收入

（3）计算年度支出预算目标：年度收入- 年储蓄目标 = 年度支出预算

（4）对预算进行控制与差异分析：预算的控制

                                 预算与实际的差异分析

· 应急资金管理

（1）以现有资产状况来衡量紧急余备金的应变能力

失业保障月数

意外或灾害承受能力

（2）紧急预备金的储存形式

消费和债务管理

2．消费管理

（1）即期消费和远期消费

（2）消费支出的预期

（3）孩子的消费

（4）住房、汽车等大额消费。

（5）保险消费

3．债务管理

（1）有效债务管理

（2）个人信贷能力的影响因素：客户收入能力与客户资产价值

（3）债务管理的注意事项

4．现金、消费及债务管理的综合考虑