合规性管理

　　一、个人理财业务从业人员的合规性管理

　　1、从业人员的基本构成

　　(1)个人理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员

　　顾问：提建议

　　综合：提供建议的基础上，接受客户的委托和授权

　　综合理财中，要将负责理财计划或产品交易工具的人员与负责本行自营交易的人员分开。

　　(2)理财经历和关系经理：

　　理财经理：为客户提供财务分析、理财规划与投资建议

　　客户关系经理：营销

　　(3)资深理财经理、高级理财经理、中级理财经理、助理理财经理

　　2、从业人员的基本条件：

　　(1)对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等有充分的了解和认识;

　　(2)遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准、行为准则

　　(3)掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及的产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解;

　　(4)具备相应的学历水平和工作经验

　　(5)具备相关监管部门要求的行业资格

　　(6)具备银监会要求的其他资格条件

　　3、职业操守要求：

　　(1)从业基本准则

　　诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密和隐私、公平竞争

　　(2)从业人员与客户

　　熟知业务、监管规避、岗位职责、利益冲突、内幕交易、了解客户、反洗钱、风险提示、信息披露、

　　例题：银行职业道德的基本原则是()

　　A 专业胜任 B 勤勉尽责 C 忠于职守 D 熟知业务

　　例题：银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险和法律关系，这是()的内容。

　　A 忠于职守 B 勤勉尽责 C 客户至上 D(熟知业务)

　　(3)从业人员与同事：团结合作、上下沟通、内外协调

　　(4)从业人员与所在机构：忠于职守

　　(5)从业人员与同业人员：同业竞争、商业保密与知识产权保护

　　(6)从业人员与监管者

　　例题：小李刚进银行，为处理好于同业人员的关系，应坚持的原则是()

　　A 业绩第一 B 互相尊重 C 交流合作 D 同业竞争 E 商业保密和知识产品保护

　　4、从业人员的限制性条款

　　对于市场风险较大的投资产品，不得主动向无相关交易经验或评估不宜购买该产品的客户推介或销售该产品。

　　5、从业人员的违法责任：

　　民事责任;行政监管措施与行政处罚;刑事责任

　　例题：“信息披露”中需要披露的信息是()

　　A 从业人员推荐的产品设计原理

　　B 银行的战略发展方向

　　C 银行的财务报表

　　D 本机构在代理销售产品过程中的责任和业务

　　例题：根据银行从业人员熟知业务的要求，从业人员要熟知金融产品的()

　　A 收益 B 风险 C 法律关系 D 社会效益 E 风险控制框架

　　例题：与同业人员接触时，以下行为恰当的是()

　　A 交流下个月将要公布的兼并收购信息

　　B 交流在产品开发中遇到的技术问题

　　C 询问对方的产品开发计划

　　D 询问对方对央行近期政策的看法

　　例题：同事之间分享专业知识和工作经验，符合()的要求。

　　A 团结合作 B 尊重同事 C 相互监督 D 同业竞争

　　例题：关于理财产品的销售管理的内容，错误的是()

　　A 客户评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品，但客户坚持要求购买的，商业银行应制定专门的文件，列明商业银行的意见，客户的意愿、其他说明事项，双方签字认可;

　　B 商业银行应主动向未进行过衍生金融产品交易的客户推荐此类产品

　　C 商业银行应向有意购买产品的客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本常识，并以书面形式确认客户是主动要求了解和购买产品

　　D 商业银行应用通俗易懂的语言说明相关产品的投资风险，配以必要的事例，说明最不利的投资情形。

　　例题：银行业从业人员应该明确区分其所在机构代理销售的产品和其所在机构自担风险的产品，对所在机构代理销售的产品必须以明确的、。足以让客户注意的方式向其提示()等毕业的信息。

　　A 被代理人的名称

　　B 被代理人的财务状况

　　C 被代理人的产品最终责任承担者

　　D 被代理人的产品性质、产品风险

　　E 本银行在本产品销售过程中的责任和义务

　　二、客户的合规性管理

　　1、客户的准入管理

　　保证收益型理财计划的起点金额人民币应在5万元以上，外币应在5000美元以上;其他理财计划和投资产品的销售起点金额不低于保证收益型理财计划的起点金额。

　　2、客户的基本条件

　　(1)客户的个人或家庭金融资产数量

　　(2)重要人士标准

　　3、客户的限制性条件

　　客户用本人实名并能提供有效的身份证明，均可以成为个人理财计划的客户。

　　4、客户的违法责任

知识点4：银行理财产品

　　一、理财产品的发展：

　　2002年，第一个理财产品推出;2005年，第一个人民币结构理财产品推出。

　　2005年12月起，允许获得衍生品许可证的银行发行股票挂钩和商品挂钩产品，以及后来的权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII。

　　二、当前主要的银行理财产品介绍

　　1、货币型理财产品：

　　(1)定义：主要投资于信用等级高、流动性好的金融工具，如国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用等级的企业债、公司债、短期融资债等。

　　(2)特点：投资期短、资金赎回灵活、本金/收益安全性高

　　(3)风险：低风险

　　企业债：中央政府部门所属机构、国有独资企业或国有控股企业发行的债，有审批。

　　公司债：股份有限公司和有限责任公司发行

　　例题：货币型理财产品的风险特征是()

　　A 信用风险高、流动性风险小 B 信用风险高、流动性风险大

　　C 信用风险低、流动性风险小 D 信用风险低、流动性风险大

　　2、债券型理财产品：

　　(1) 定义：以国债、金融债、中央银行票据为主要投资对象

　　(2)特点：产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定

　　(3)投资方向：银行间债券市场、国债市场和企业债市场。

　　(4)效益及风险特征：风险低

　　风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险

　　举例：银行人民币债券理财计划，一个月期，到期一次还本付息。预计年收益率2.62%

　　例题：债券型理财产品的风险特征是()

　　A 投资风险高、收益高 B 投资风险高、收益低

　　C 投资风险低、收益高 D 投资风险低、收益低

　　3、信托类理财产品

　　(1)基本概念：投资人委托信托公司按投资人的意愿、以自己的名义为受益人的利益或特定目的管理、运用和处分的业务。

　　特点：以信任为基础;财产权利主体与利益主体分开;经营方式灵活;信托财产经营独立性;信托管理具有连续性;受托人不承担无过错风险;利益分配据实际业绩。

　　种类：任意信托/法定信托; 法人信托和个人信托;资金、动产、不动产信托

　　(2)投资模式：贷款类银行信托理财产品

　　银行将募集来的资金投资于信托公司的信托计划

　　(3)风险：信用风险、收益风险、流动性风险

　　① 表外业务，风险完全由投资人承担。

　　② 委托人的收益上限是贷款利率，信托公司还要收管理费

　　③ 一般难以提前终止。

　　(4)举例：

　　例题：理财客户购买信托产品时需要考虑的风险因素包括()

　　A 项目主体风险 B投资项目风险 C 汇率风险 D 信托公司风险 E 流动性风险

　　4、新股申购型理财产品

　　(1)背景：一级市场和二级市场的巨大价差

　　(2)收益率的影响因素：

　　中签率、上市首日涨幅;其他因素(闲置资金的使用)

　　(3)增强型新股申购理财产品：

　　空闲时间投资于流动性好的金融产品

　　(4)风险：系统性风险(新股不败?)、流动性风险(网下申购3个月锁定期)

　　举例：

　　例